Crédit à la consommation : taux maximal 2026 à 10%

L'essentiel en bref : Le taux d'intérêt maximal légal pour les crédits à la consommation a baissé d'un point de pourcentage au 1er janvier 2026. Pour les crédits au comptant et crédits privés, le plafond est désormais de 10% de taux annuel effectif global (TAEG), contre 11% auparavant. Pour le découvert de carte de crédit et les crédits en compte courant, il passe de 13% à 12%. Cette adaptation découle de la formule inscrite dans l'ordonnance relative à la Loi sur le crédit à la consommation (OLCC, RS 221.214.11) et s'applique aux crédits à la consommation de CHF 500 à CHF 80'000 d'une durée supérieure à trois mois. La plupart des prêteurs sérieux comme Cembra Money Bank, BANK-now, Banque Migros ou Bank Cler proposent de toute façon des taux nettement inférieurs au plafond légal.

Quel est le taux maximal d'un crédit à la consommation en Suisse dès 2026 ? Pour un crédit au comptant ou un crédit privé, le plafond légal est de 10% de TAEG ; pour le découvert de carte de crédit, de 12%. Les deux valeurs ont reculé d'un point de pourcentage début 2026, parce que le taux de référence a continué de baisser. Cet article vous explique quelles règles s'appliquent, qui est concerné et ce à quoi il faut prêter attention pour comparer une offre de crédit.

Taux maximal LCC 2026 : ce qui change concrètement

Le taux maximal est fixé depuis 2016 selon une formule inscrite dans l'ordonnance relative à la Loi sur le crédit à la consommation (OLCC, RS 221.214.11). Il repose sur le SARON capitalisé sur trois mois (SAR3MC, Swiss Average Rate Overnight), majoré d'un supplément défini par la loi. Le taux de référence SAR3MC ayant continué de baisser pour atteindre environ 0,0054% fin août 2025, la formule de l'OLCC a déclenché une baisse d'un point : de 11% à 10% pour les crédits au comptant et de 13% à 12% pour les crédits par découvert. Les taux sont réexaminés au moins une fois par an et adaptés au 1er janvier si nécessaire.

Qui est concerné par cette baisse ?

La LCC régit les crédits à la consommation conclus entre prêteurs et personnes physiques (consommateurs) à des fins privées. Les taux maximaux s'appliquent concrètement à :

• Crédits au comptant et crédits privés entre CHF 500 et CHF 80'000
• Contrats de leasing portant sur des biens de consommation, d'une durée supérieure à trois mois
• Crédits par carte de crédit et carte client, ainsi que crédits en compte courant

Sont exclus selon l'art. 7 LCC notamment les crédits hypothécaires (prêts garantis par gage), les crédits commerciaux aux entreprises, les contrats de gage et les crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80'000, de même que ceux remboursables dans les trois mois. Pour situer la différence entre crédit à la consommation et prêt hypothécaire, voir notre article sur SARON ou hypothèque fixe 2026.

Quels établissements de crédit sont concernés ?

Les principaux fournisseurs de crédits à la consommation en Suisse, qui devront respecter le nouveau plafond de 10% dès 2026, sont notamment Cembra Money Bank, BANK-now, Banque Migros, Bank Cler, bob Finance, PostFinance et divers prêteurs en ligne. Ces établissements sont soumis à la surveillance prudentielle de la FINMA ; le Secrétariat d'État à l'économie (SECO) et les autorités cantonales d'autorisation veillent au respect de la LCC.

Pourquoi existe-t-il un taux maximal légal ?

La Suisse réglemente les taux d'intérêt maximaux pour les crédits à la consommation depuis l'entrée en vigueur de la LCC, le 1er janvier 2003. La baisse progressive de ces dernières années répond surtout aux objectifs suivants :

Protéger contre le surendettement

Les crédits à la consommation sont une cause fréquente de surendettement des particuliers. La Fédération romande des consommateurs (FRC) et le Konsumentenforum (kf) plaident depuis des années pour une baisse des taux maximaux afin de mieux protéger les consommateurs au budget serré.

Examen de la capacité de contracter et protection des consommateurs

Avant la conclusion du contrat, le prêteur est tenu, selon l'art. 28 LCC, à un examen obligatoire de la capacité de contracter un crédit. Cet examen s'appuie notamment sur la Centrale d'information de crédit (ZEK). Par ailleurs, l'art. 16 LCC accorde un droit de révocation de 14 jours sans motif. Si vous souhaitez régler d'éventuelles poursuites avant de déposer une demande, consultez notre article sur la radiation d'une poursuite 2026.

Formule de calcul du taux maximal

La méthode est ancrée dans l'OLCC et a été réformée en 2016 : le taux maximal s'oriente sur le SAR3MC (SARON capitalisé sur trois mois) plus une majoration définie par la loi. Lorsque ce taux de référence se situe dans une fourchette très basse (par ex. entre 0 et 0,49%), la formule fixe le plafond à 10% pour le crédit au comptant et 12% pour le découvert.

Taux actuels du marché : déjà en dessous du nouveau plafond

La bonne nouvelle : de nombreux prêteurs sérieux pratiquent des taux nettement inférieurs au maximum légal. Une comparaison peut faire économiser plusieurs centaines de francs par année.

Les taux du marché varient selon le prêteur, la solvabilité, le montant et la durée. État juin 2026 — les conditions individuelles doivent être vérifiées auprès du prêteur.

Ce que la baisse signifie pour les consommateurs

L'abaissement du taux maximal à 10% a deux effets principaux :

1. Plafond plus bas pour les crédits privés

Un crédit privé de CHF 25'000 sur 48 mois à l'ancien plafond de 11% coûte environ CHF 5'900 d'intérêts. À 10%, ce n'est plus que près de CHF 5'300 — une différence d'environ CHF 600. En pratique, de nombreux prêteurs proposent déjà des taux plus bas, mais le plafond légal indique clairement la limite à ne pas franchir.

2. Pression sur les prêteurs proches du maximum

Les prêteurs qui opéraient jusqu'ici proches de l'ancien plafond devront adapter leurs tarifs. Cela renforce la concurrence et peut aussi entraîner des baisses tangibles dans les segments où les taux étaient les plus élevés.

Conseils pratiques pour un crédit à la consommation avantageux

1. Comparer le TAEG, pas le taux nominal

Le TAEG inclut tous les coûts et constitue, selon la LCC, la seule base de comparaison valable. Ne vous laissez pas séduire par des taux nominaux bas : seul le TAEG compte.

2. Améliorer activement sa solvabilité

Plus votre solvabilité est bonne, plus votre taux individuel est bas. Avant une demande, il vaut la peine de régler les factures ouvertes, de clarifier d'éventuelles poursuites et de documenter un revenu stable. Réduire les dettes existantes améliore aussi votre capacité d'endettement.

3. Choisir la durée la plus courte possible

Une durée plus courte génère moins d'intérêts. La mensualité est plus élevée, mais le coût total est sensiblement inférieur. Simulez plusieurs scénarios avec un calculateur en ligne pour voir ce qui est réaliste pour votre budget.

4. Demander plusieurs offres

Au moins trois offres de prêteurs différents sont recommandées. Comparez le TAEG, les éventuels frais administratifs et les conditions de remboursement anticipé (toujours possible selon la LCC, contre une réduction des intérêts).

5. Le découvert de carte de crédit reste cher

Le taux maximal pour le paiement partiel par carte de crédit a baissé de 13% à 12%, mais il reste nettement plus élevé que pour un crédit privé. Les personnes qui ne paient régulièrement que le montant minimum devraient idéalement transférer leur solde vers un crédit privé moins cher ou choisir une carte de crédit sans cotisation annuelle et régler chaque mois la facture en totalité.

Cartes de crédit : éviter le piège des intérêts

Surveillance, plaintes et protection des consommateurs

La surveillance des activités de crédit à la consommation est répartie entre plusieurs acteurs :

• SECO (Secrétariat d'État à l'économie) — coresponsable de l'exécution de la LCC.
• FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) — surveillance prudentielle des banques et établissements financiers prêteurs.
• Autorités cantonales — délivrent l'autorisation d'exercer l'activité d'octroi de crédit à titre professionnel.

En cas de litige, vous pouvez vous adresser à la Fédération romande des consommateurs (FRC), au Konsumentenforum (kf) ou aux organes cantonaux de conciliation. En cas de soupçon de pratiques illicites (par ex. dépassement du taux maximal), vous pouvez signaler le cas aux autorités compétentes. Pour ouvrir un compte adapté à vos besoins, comparez d'abord les comptes bancaires en Suisse.

Glossaire : les notions clés

• TAEG : taux annuel effectif global, soit le coût total d'un crédit par an en pourcentage, incluant intérêts, frais et commissions. La seule base de comparaison admise par la LCC.
• SAR3MC : SARON (Swiss Average Rate Overnight) capitalisé sur trois mois. Taux de référence utilisé pour calculer le taux maximal.
• LCC / OLCC : Loi sur le crédit à la consommation (RS 221.214.1) et son ordonnance d'application (RS 221.214.11), où figure la formule du taux maximal.
• ZEK : Centrale d'information de crédit, où sont enregistrés les crédits en cours et les incidents de paiement.
• Examen de la capacité de contracter : vérification légale obligatoire que le crédit peut être remboursé dans les 36 mois à partir de la part saisissable du revenu.

Questions fréquentes sur le taux maximal des crédits à la consommation 2026

Quel est le taux maximal pour les crédits à la consommation dès 2026 ?

Dès le 1er janvier 2026, le TAEG maximal pour les crédits au comptant et crédits privés est de 10% (auparavant 11%). Pour le découvert de carte de crédit et le crédit en compte courant, le taux maximal passe de 13% à 12%.

Le taux maximal s'applique-t-il aussi aux hypothèques ?

Non. Les crédits hypothécaires sont exclus de la LCC selon l'art. 7. Il n'existe pas de taux maximal légal pour les hypothèques — les conditions résultent des conditions de marché.

Que se passe-t-il si un prêteur dépasse le taux maximal ?

Selon l'art. 32 LCC, un contrat de crédit qui dépasse le taux maximal est nul. L'emprunteur ne doit ni intérêts ni frais et doit seulement rembourser le montant net du crédit. Les infractions peuvent être signalées au SECO ou aux autorités compétentes.

Quels crédits relèvent de la LCC ?

La LCC couvre les crédits à la consommation accordés aux particuliers entre CHF 500 et CHF 80'000, d'une durée supérieure à trois mois. Cela comprend les crédits au comptant, les crédits privés, le leasing de biens de consommation ainsi que les crédits par carte de crédit et en compte courant. Les hypothèques, crédits commerciaux et gages sont exclus.

Pendant combien de temps puis-je révoquer le contrat ?

Selon l'art. 16 LCC, les consommateurs disposent d'un droit de révocation de 14 jours dès la conclusion du contrat. La révocation doit être écrite ; aucune justification n'est nécessaire.

Qui décide du niveau du taux maximal ?

Le taux maximal est fixé par voie d'ordonnance (OLCC), sur la base d'une formule liée au SAR3MC (SARON capitalisé sur trois mois) plus une majoration définie par la loi. Les taux sont réexaminés au moins une fois par an et adaptés au 1er janvier si nécessaire.

Conclusion : plafond plus bas, mais la comparaison reste indispensable

L'abaissement du taux maximal LCC d'un point de pourcentage (10% pour le crédit au comptant, 12% pour le découvert) est un signal clair au marché : les crédits à la consommation doivent devenir plus avantageux et plus transparents pour les particuliers. Dans la pratique, de nombreux prêteurs proposent déjà des taux nettement inférieurs au plafond — celles et ceux qui souhaitent souscrire un crédit privé devraient comparer le TAEG de plusieurs prêteurs et prendre au sérieux l'examen obligatoire de la capacité de contracter.

Nos recommandations :

• Obtenir au moins trois offres et comparer le TAEG
• Améliorer sa solvabilité avant de déposer une demande
• Choisir la durée la plus courte possible pour réduire les intérêts
• Éviter le paiement partiel par carte de crédit — le taux maximal de 12% reste élevé
• Avant signature, vérifier toutes les conditions, frais et règles de remboursement anticipé