Crédit à la consommation : taux maximal 2026 abaissé à 10%

L'essentiel en bref : Le Conseil fédéral a abaissé par ordonnance, avec effet au 1er janvier 2026, le taux maximal pour les crédits en espèces de 12% à 10% de taux annuel effectif global (TAEG). Pour le découvert de carte de crédit et les crédits en compte courant, le taux maximal reste à 12%. Cette règle est ancrée dans la Loi sur le crédit à la consommation (LCC, RS 221.214.1), art. 9, qui s'applique aux crédits à la consommation de CHF 500 à CHF 80'000 d'une durée supérieure à trois mois. La plupart des prêteurs sérieux comme Cembra Money Bank, BANK-now, Banque Migros ou Bank Cler proposent de toute façon des taux nettement inférieurs au plafond légal.

Avec cette baisse, le Conseil fédéral réagit au niveau bas des taux en Suisse. Les personnes qui souhaitent souscrire un crédit privé bénéficient dès 2026 d'un plafond légal plus bas, et donc souvent de conditions plus avantageuses. Cet article vous explique quelles règles s'appliquent, qui peut proposer quoi à qui et ce à quoi il faut prêter attention.

Taux maximal LCC 2026 : ce qui change concrètement

La baisse repose sur l'art. 14 de la Loi sur le crédit à la consommation (LCC, RS 221.214.1), qui charge le Conseil fédéral de fixer le taux annuel effectif global maximal. La méthode de calcul a été réformée en 2016 et s'oriente désormais sur le SARON à trois mois, plus une majoration. Compte tenu du niveau bas des taux, un plancher s'applique néanmoins, ajusté par ordonnance du Conseil fédéral.

Qui est concerné par cette baisse ?

La LCC régit les crédits à la consommation conclus entre prêteurs et personnes physiques (consommateurs) à des fins privées. Les taux maximaux s'appliquent concrètement à :

• Crédits en espèces et crédits privés entre CHF 500 et CHF 80'000
• Contrats de leasing portant sur des biens de consommation, d'une durée supérieure à trois mois
• Crédits par carte de crédit et carte client, ainsi que crédits en compte courant

Sont exclus selon l'art. 7 LCC notamment les crédits hypothécaires (prêts garantis par gage), les crédits commerciaux aux entreprises, les contrats de gage et les crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80'000, de même que ceux remboursables dans les trois mois.

Quels établissements de crédit sont concernés ?

Les principaux fournisseurs de crédits à la consommation en Suisse, qui devront respecter le nouveau plafond de 10% dès 2026, sont notamment Cembra Money Bank, BANK-now (Groupe Credit Suisse / UBS), Banque Migros, Bank Cler, Bonsoir Finance et divers prêteurs en ligne. Ces établissements sont soumis à la surveillance de la FINMA et du Secrétariat d'État à l'économie (SECO), qui veille au respect de la LCC.

Pourquoi existe-t-il un taux maximal légal ?

La Suisse réglemente les taux d'intérêt maximaux pour les crédits à la consommation depuis l'entrée en vigueur de la LCC, le 1er janvier 2003. La baisse à 10% dès 2026 est justifiée par la Confédération par les objectifs suivants :

Protéger contre le surendettement

Les crédits à la consommation sont une cause fréquente de surendettement des particuliers. La Fondation pour la protection des consommateurs (FRC) et le Konsumentenforum (kf) plaident depuis des années pour une baisse des taux maximaux afin de protéger les groupes de consommateurs vulnérables.

Examen de la capacité de contracter et protection des consommateurs

Avant la conclusion du contrat, le prêteur est tenu, selon l'art. 28 LCC, à un examen obligatoire de la capacité de contracter un crédit. Cet examen s'appuie notamment sur la Centrale d'information de crédit (ZEK), gérée par l'Association suisse des banques de crédit et établissements de financement (ASBCEF). Par ailleurs, l'art. 16 LCC accorde un droit de révocation de 14 jours sans motif.

Formule de calcul du taux maximal

La méthode est ancrée dans la LCC et a été réformée en 2016 : le taux maximal s'oriente sur le SARON à trois mois (Swiss Average Rate Overnight) plus une majoration. Compte tenu du niveau bas actuel des taux, c'est toutefois le plancher fixé par ordonnance — 10% resp. 12% — qui s'applique.

Taux actuels du marché : déjà en dessous du nouveau plafond

La bonne nouvelle : de nombreux prêteurs sérieux pratiquent des taux nettement inférieurs au maximum légal. Une comparaison peut faire économiser plusieurs centaines de francs par année.

Les taux du marché varient selon le prêteur, la solvabilité, le montant et la durée. État mai 2026 — les conditions individuelles doivent être vérifiées auprès du prêteur.

Ce que la baisse signifie pour les consommateurs

L'abaissement du taux maximal à 10% a deux effets principaux :

1. Plafond plus bas pour les crédits privés

Un crédit privé de CHF 25'000 sur 48 mois à l'ancien plafond de 12% coûte environ CHF 6'400 d'intérêts. À 10%, ce n'est plus que près de CHF 5'300 — une différence de plus de CHF 1'100. En pratique, de nombreux prêteurs proposent déjà des taux plus bas, mais le plafond légal indique clairement la limite à ne pas franchir.

2. Pression sur les prêteurs proches du maximum

Les prêteurs qui opéraient jusqu'ici proches du plafond de 12% devront adapter leurs tarifs. Cela renforce la concurrence et peut aussi entraîner des baisses tangibles dans les segments où les taux étaient les plus élevés.

Conseils pratiques pour un crédit à la consommation avantageux

1. Comparer le TAEG, pas le taux nominal

Le TAEG inclut tous les coûts et constitue, selon la LCC, la seule base de comparaison valable. Ne vous laissez pas séduire par des taux nominaux bas : seul le TAEG compte.

2. Améliorer activement sa solvabilité

Plus votre solvabilité est bonne, plus votre taux individuel est bas. Avant une demande, il vaut la peine de régler les factures ouvertes, de clarifier d'éventuelles poursuites et de documenter un revenu stable. Réduire les dettes existantes améliore aussi votre capacité d'endettement.

3. Choisir la durée la plus courte possible

Une durée plus courte génère moins d'intérêts. La mensualité est plus élevée, mais le coût total est sensiblement inférieur. Simulez plusieurs scénarios avec un calculateur en ligne pour voir ce qui est réaliste pour votre budget.

4. Demander plusieurs offres

Au moins trois offres de prêteurs différents sont recommandées. Comparez le TAEG, les éventuels frais administratifs et les conditions de remboursement anticipé (toujours possible selon la LCC, contre une réduction des intérêts).

5. Le découvert de carte de crédit reste cher

Le taux maximal pour le paiement partiel par carte de crédit n'a pas été abaissé : il reste à 12%. Les personnes qui ne paient régulièrement que le montant minimum devraient idéalement transférer leur solde vers un crédit privé moins cher ou choisir une carte de crédit sans cotisation annuelle et régler chaque mois la facture en totalité.

Cartes de crédit : éviter le piège des intérêts

Surveillance, plaintes et protection des consommateurs

La surveillance des activités de crédit à la consommation est répartie entre plusieurs acteurs :

• SECO (Secrétariat d'État à l'économie) — responsable de l'exécution de la LCC et de l'autorisation des prêteurs.
• FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) — surveillance prudentielle des banques et établissements financiers prêteurs.
• Autorités cantonales — délivrent l'autorisation d'exercer l'activité d'octroi de crédit à titre professionnel.

En cas de litige, vous pouvez vous adresser à la Fédération romande des consommateurs (FRC), au Konsumentenforum (kf) ou aux organes cantonaux de conciliation. En cas de soupçon de pratiques illicites (par ex. dépassement du taux maximal), vous pouvez signaler le cas à la FINMA et au SECO.

Questions fréquentes sur le taux maximal des crédits à la consommation 2026

Quel est le taux maximal pour les crédits à la consommation dès 2026 ?

Dès le 1er janvier 2026, le TAEG maximal pour les crédits en espèces et crédits privés est de 10%. Auparavant, il était de 12%. Pour le découvert de carte de crédit et le crédit en compte courant, le taux maximal reste à 12%.

Le taux maximal s'applique-t-il aussi aux hypothèques ?

Non. Les crédits hypothécaires sont exclus de la LCC selon l'art. 7. Il n'existe pas de taux maximal légal pour les hypothèques — les conditions résultent des conditions de marché.

Que se passe-t-il si un prêteur dépasse le taux maximal ?

Selon l'art. 32 LCC, un contrat de crédit qui dépasse le taux maximal est nul. L'emprunteur ne doit ni intérêts ni frais et doit seulement rembourser le montant net du crédit. Les infractions peuvent être signalées au SECO ou à la FINMA.

Quels crédits relèvent de la LCC ?

La LCC couvre les crédits à la consommation accordés aux particuliers entre CHF 500 et CHF 80'000, d'une durée supérieure à trois mois. Cela comprend les crédits en espèces, les crédits privés, le leasing de biens de consommation ainsi que les crédits par carte de crédit et en compte courant. Les hypothèques, crédits commerciaux et gages sont exclus.

Pendant combien de temps puis-je révoquer le contrat ?

Selon l'art. 16 LCC, les consommateurs disposent d'un droit de révocation de 14 jours dès la conclusion du contrat. La révocation doit être écrite ; aucune justification n'est nécessaire.

Qui décide du niveau du taux maximal ?

Le Conseil fédéral fixe le taux maximal par voie d'ordonnance, sur la base de l'art. 14 LCC. Son niveau s'oriente sur le SARON à trois mois plus une majoration définie par la loi, avec un plancher minimal ajusté par ordonnance.

Conclusion : plafond plus bas, mais la comparaison reste indispensable

L'abaissement du taux maximal LCC de 12% à 10% est un signal clair au marché : les crédits à la consommation doivent devenir plus avantageux et plus transparents pour les particuliers. Dans la pratique, de nombreux prêteurs proposent déjà des taux nettement inférieurs au plafond — celles et ceux qui souhaitent souscrire un crédit privé devraient comparer le TAEG de plusieurs prêteurs et prendre au sérieux l'examen obligatoire de la capacité de contracter.

Nos recommandations :

• Obtenir au moins trois offres et comparer le TAEG
• Améliorer sa solvabilité avant de déposer une demande
• Choisir la durée la plus courte possible pour réduire les intérêts
• Éviter le paiement partiel par carte de crédit — le taux maximal de 12% reste en vigueur
• Avant signature, vérifier toutes les conditions, frais et règles de remboursement anticipé