Altersvorsorge Schweiz 2025: So maximieren Sie Ihre Säule 3a und sparen Steuern

Die private Altersvorsorge in der Schweiz basiert auf einem Drei-Säulen-System. Während Säule 1 (AHV/IV) und Säule 2 (Pensionskasse) obligatorisch sind, bietet die Säule 3a eine einzigartige Gelegenheit: Sie sparen Steuern UND bilden Alterskapital auf. Mit dem neuen Maximalbetrag von CHF 7'258 für 2025 (Angestellte) können Schweizer Haushalte erhebliche Steuervorteilte nutzen. Dieser Leitfaden zeigt Ihnen exakt, wie Sie diese Gelegenheit optimal nutzen.

Die neuen Säule 3a Grenzwerte 2025

Maximalbeiträge ab 1. Januar 2025

Versichertenkategorie	Maximalbetrag 2025	Erhöhung zu 2024
Angestellte mit Pensionskasse	CHF 7'258	+CHF 202
Selbstständige ohne Pensionskasse	CHF 36'288	+CHF 1'008

Die Beträge werden jährlich an die AHV-Renten angepasst, typischerweise erfolgt eine Erhöhung alle zwei Jahre um etwa CHF 200-300. Besonders wichtig: Der Betrag von CHF 7'258 ist der Maximalbetrag – Sie können weniger einzahlen, sollten aber mindestens CHF 3'000-5'000 pro Jahr anstreben.

Der Steuerspareffekt: Konkrete Beispielrechnung

Eine Person mit CHF 100'000 Brutto-Jahreseinkommen im Kanton Zürich kann durch die Einzahlung von CHF 7'258 in die Säule 3a folgende Steuern sparen:

Steuerebene	Einsparung bei CHF 7'258	Effektiver Satz
Bundessteuern	CHF 290-360	4-5%
Kantonale Steuern (ZH)	CHF 290-400	4-5.5%
Gemeinde- & AHV-Steuern	CHF 290-350	4-4.8%
TOTAL STEUERSPAREN	CHF 870-1'110	12-15%

Das bedeutet: Bei einer Einzahlung von CHF 7'258 sparen Sie typischerweise etwa CHF 870-1'110 an Steuern. Dies ist praktisch eine Sofort-Rendite von 12-15% noch vor Zinsen oder Anlageerträgen!

Bankkonto vs. Wertschriften: Welche Form passt zu Ihnen?

Option 1: Säule 3a Bankkonto (sicher, moderate Rendite)

Typische Zinsen 2024-2025: In der Regel 1.0-1.5% pro Jahr

Ideal für:

• Konservative Sparer über 55 Jahren
• Sicherheit vor Rendite
• Weniger als 10 Jahre bis Pensionierung
• Risikoscheue Personen

Konkretbeispiel: CHF 7'258 bei 1.3% Zins = CHF 94 Zinsen pro Jahr

Bekannte Anbieter:

• PostFinance: etwa 1.1% p.a.
• Raiffeisen: typischerweise 1.0-1.2% p.a.
• WIR Bank: etwa 1.25% p.a.

Option 2: Säule 3a Wertschriften (chancenreich, mehr Volatilität)

Typische langfristige Rendite: In der Regel 4-6% pro Jahr (über 15+ Jahre)

Ideal für:

• Arbeitnehmende unter 50 Jahren
• Mit mindestens 15 Jahren bis Pensionierung
• Mit Risikotoleranz

Konkretbeispiel: CHF 7'258 bei durchschnittlich 5% Rendite über 20 Jahre ergibt mit Zinseszins etwa CHF 18'756 (gegenüber CHF 14'516 mit 1.3% Bankkonto)

Beliebte Anbieter mit niedrigen Gebühren:

• VIAC: etwa 0.45% Gebühren
• finpension: typischerweise 0.39% Gebühren
• frankly: etwa 0.47% Gebühren

Neue Regelung ab 2025: Nachzahlungen möglich

Ab 2025 können Personen, die in früheren Jahren nicht den Maximalbetrag eingezahlt haben, sogenannte Einkäufe durchführen. Die wichtigste Bedingung: Das laufende Jahr muss vollständig mit dem Maximalbetrag eingezahlt sein.

Praktische Checkliste für 2025

1. [ ] Aktuelle Situation überprüfen (2024 Einzahlungen)
2. [ ] Maximalbetrag festlegen (CHF 7'258 für Angestellte)
3. [ ] Anlageform wählen (Bankkonto oder Wertschriften)
4. [ ] 3a-Konto eröffnen (online, etwa 10 Minuten)
5. [ ] Geld einzahlen
6. [ ] In Steuererklärung eintragen
7. [ ] CHF 900+ Steuern sparen

Häufig gestellte Fragen

F: Kann ich die Säule 3a vor der Pensionierung abheben? A: In Ausnahmefällen ja – etwa bei Kauf von Wohneigenschaft, Gründung einer Selbstständigkeit oder Auswanderung. Normalerweise ist die 3a gebunden bis Pensionierung.

F: Was passiert mit meiner 3a nach der Pensionierung? A: Sie müssen sie beim Renteneintritt umwandeln oder auszahlen lassen. Dies geschieht zu einem günstigen Steuersatz.

F: Lohnt sich 3a auch mit weniger als CHF 7'258? A: Ja absolut – auch CHF 3'000 oder CHF 5'000 bringen den vollen Steuervorteil (12-15% Einsparung pro Franken).

Vergleich: Mit vs. Ohne Säule 3a über 1 Jahr

Szenario: Person mit CHF 100'000 Brutto, CHF 10'000 zu sparen

Ohne 3a (auf Sparkonto 1.5%):

• Eingezahlt: CHF 10'000
• Zinsen: CHF 150
• Nach Steuern: CHF 10'100

Mit 3a CHF 7'258 + Sparkonto CHF 2'742:

• 3a Steuersparen: CHF 900
• Gesamter Betrag nach 1 Jahr: CHF 11'291

Vorteil durch 3a: CHF 1'191!

Fazit & Empfehlungen für 2025

Die Säule 3a ist das beste Steuersparinstrument für Schweizer Arbeitnehmende. Mit nur CHF 7'258 pro Jahr erreichen Sie CHF 870-1'110 Steuereinsparung (12-15% Sofort-Rendite) plus Vermögensaufbau.

Klare Empfehlung 2025:

• Unter 50 Jahren: CHF 7'258 in 3a Wertschriften (VIAC oder finpension)
• 50-60 Jahre: Mix 50% Wertschriften + 50% Bankkonto
• Über 60 Jahre: CHF 7'258 in 3a Bankkonto (WIR Bank 1.25%)

Handeln Sie noch 2025:

1. Maximalbetrag CHF 7'258 prüfen
2. 3a-Anbieter auswählen
3. Einzahlung durchführen
4. In Steuererklärung eintragen
5. CHF 900+ Steuern sparen